Ubezpieczenia

Przypomnij sobie nie tak znowu dawne tragedie, które dotknęły turystów: fala tsunami w Tajlandii, zamach bombowy w Egipcie, ludzie pozostawieni za granicą przez plajtujące biura podróży, czy lawiny w Alpach. Oczywiście te dramaty nie powinny odstraszyć Cię od wyjazdu ale pokazać, jak istotne jest dobre ubezpieczenie podróżne.

Ubezpieczenie turystyczne wcale nie musi być drogie. W tekście tym postaram się przekazać wszystkie podstawowe informacje, abyś po ich przyswojeniu potrafił samodzielnie wybrać najlepsze. Wiem że poradnik ten nie będzie krótki ale warto poświęcić ten czas aby zyskać przydatne informacje, które z pewnością zaprocentują w przyszłości.

Pamiętaj, że nie możesz zaspokoić się ubezpieczeniem turystycznym z biura podróży (ponieważ zazwyczaj ma minimalny zakres) ani samą kartą EKUZ udostępnioną przez NFZ (bo na przykład nie obejmuje akcji poszukiwawczej i działa tylko w Europie).

Jak skonfigurować ubezpieczenie turystyczne?

Ty decydujesz, ile chcesz zapłacić i co dostaniesz w zamian. I pamiętaj, dobra polisa wcale nie musi być droga! Możesz wybrać ofertę, która poza pomocą medyczną, zagwarantuje także dodatkowe usługi. I tu tkwi haczyk, jeżeli nie chcesz przepłacić. Wybieraj dodatkową ochronę z głową, zależnie od celu swojego wyjazdu.

Jeżeli nie lubisz czytać i chcesz od razu dowiedzieć się jaką ochronę do konkretnego kraju kupić, skorzystaj z naszej bazy wiedzy. Z poniższej listy wybierz cel podróży i dowiedz się jakie ubezpieczenie turystyczne wybrać.

Mamy XXI wiek, o każdej porze dnia i nocy, nawet przed wylotem o 4 rano, potrzebne Tobie ubezpieczenie na wymarzoną podróż za granicę kupisz online. W sieci składki są niższe, do wyboru masz kilka wariantów i nie czekasz na papiery, bo od razu po Internetowym przelewie, dostajesz potwierdzenie zawarcia ubezpieczenia podróżnego e-mailem i SMS-em. To wszystko, co jest potrzebne do uzyskania pomocy w obcym kraju. Jest to bardzo wygodne, zwłaszcza, że papierową polisę łatwo możesz gdzieś zapodziać, za to SMS od Towarzystwa Ubezpieczeniowego (TU) raczej zawsze będziesz miał przy sobie.

Jak i dlaczego porównywać polisy turystyczne?

Zapewne kupowałeś już kiedyś jakieś ubezpieczenie. Zauważ, że do każdego z nich dołączony był dokument zwany Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU).

Być może nigdy nie zwróciłeś na niego uwagi ale uwierz mi – towarzystwa ubezpieczeniowe a nawet biuro podróży które oferuje swoje ubezpieczenie, mają ustawowy obowiązek (Art. 812 § 1. Kodeksu Cywilnego) aby taki dokument Tobie przedstawić. I bardzo słusznie, ponieważ jest to najważniejszy dokument, z którym musisz się zapoznać i który warto umieć ocenić.

Przed zawarciem umowy zakład ubezpieczeń ma obowiązek doręczyć ubezpieczanemu tekst ogólnych warunków ubezpieczenia.¹

Ogólne Warunki Ubezpieczenia zawierają wiele istotnych informacji, w tym również takie, które sprzedawca nie zawsze chce nam przedstawić.

Czego konkretnie szukać w OWU?

Nie chodzi o to abyś czytał OWU strona po stronie ale jedynie zwrócił uwagę na najważniejsze zapisy. Zapisy te mają wpływ na to jakiej ochronie będziesz podlegał w ramach wykupionego ubezpieczenia turystycznego. Skup się za to na kilku istotnych rozdziałach:

• Definicje – każde towarzystwo ubezpieczeniowe może samodzielnie określić treść dla dowolnego zdarzenia, nawet gdy potocznie może oznaczać ono coś innego. Przykładowo, do pomocy lekarskiej może nie być zakwalifikowana akcja ratowników górskich lub alergia może nie być chorobą przewlekłą. Najczęściej odchylenia te dotyczą sportów – sprawdź zatem czy planowany podczas podróży sport nie jest traktowany jako wysokiego ryzyka. Wiąże się z tym wyższa składka a co za tym idzie droższe ubezpieczenie podróżne.
• Wyłączenia odpowiedzialności TU – są to zdarzenia nie objęte ochroną. Nie dostaniemy za nie odszkodowania. Na przykład wszystkie spowodowane pod wpływem alkoholu lub umyślnego działania.
• Zakres ochrony – tutaj kluczowy jest zapis wymieniający za jakie szkody odpowiada ubezpieczyciel. Zdaj sobie sprawę, że jeżeli w OWU takie szkody nie są wymienione, najpewniej takie zdarzenie nie jest objęte ochroną.²

Podróżujesz do po Europie – raczej nie licz na EKUZ

Jak zapewne wiesz, wydawana nieodpłatnie w placówkach Narodowego Funduszu Zdrowia (NFZ) Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ), zapewnia dostęp do usług medycznych państwowej opieki zdrowotnej za granicą. Chodzi oczywiście jedynie o tymczasowy pobyt w krajach UE, Norwegii, Szwajcarii, Islandii lub Liechtensteinie.

Największą wadą oraz powodem dla którego podczas podróży do tych krajów musisz posiadać dobre ubezpieczenie podróżne jest fakt, że EKUZ obejmuje tylko świadczenia podstawowej opieki zdrowotnej co do których zachodzi konieczność ich udzielenia. I to nie każde z nich. Zgodnie z art. 19 ust. 1 i art. 27 ust. 1 rozporządzenia nr 883/2004, art. 25 pkt A ust. 3 rozporządzenia nr 987/2009 są to te świadczenia, które:

zostały udzielone w celu uniknięcia sytuacji, w której pacjent byłby zmuszony do powrotu na terytorium państwa ubezpieczenia, aby uzyskać potrzebne leczenie.³

Zakres świadczeń państwowych placówek w ramach EKUZ jest zależny od kraju podróży ale praktycznie w każdym z nich nie pokrywa kosztów akcji poszukiwawczej i ratunkowej, poszukiwawczej a także transportu medycznego do kraju. Tu nie trzeba mieć wielkiej wyobraźni oraz ekstremalnych planów aby policzyć jaki wydatek może zaoszczędzić nam posiadanie ubezpieczenia na podróż. Już zaraz za naszą granicą, na Słowacji w Tatrach godzina pracy ratownika waha się od 35 euro do 79 EUR. Godzina lotu śmigłowca kosztuje 3-3,5 tys. EUR.⁴

Nie bez powodu, sam Narodowy Fundusz Zdrowia rekomenduje zakupienie dobrego ubezpieczenia turystycznego:

Co do zasady przepisy o koordynacji nie zapewniają pokrycia przez Narodowy Fundusz Zdrowia kosztów transportu do Polski. Aby uniknąć obciążenia tymi kosztami, wskazane jest wykupienie dodatkowego prywatnego ubezpieczenia.⁵

Prywatna polisa gwarantuje również wszelkie dodatkowe ochrony, które sobie skonfigurujesz oraz za które dopłacisz. Najważniejsze z nich to ubezpieczenie bagażu, choroby tropikalne, ubezpieczenie sportów wysokiego ryzyka i ekstremalnych (uwaga na rozróżnienie), akty terroru itd. O tym wszystkim piszę niżej.

Z czego składa się każde ubezpieczenie turystyczne za granicę?

Twoje zdrowie i bezpieczeństwo ciężko jest przeliczyć na wartości pieniężne. Jednak w wypadku ubezpieczenia na podróż jest to niezbędne. Wartość taka określana jest jako Suma Ubezpieczenia (SU). Jest to maksymalny limit, do którego będzie finansowo odpowiadał zakład ubezpieczeń turystycznych, gdy wystąpi zdarzenie objęte jego ochroną.

W przypadku ubezpieczeń podróżnych, standardowo przyjmuje się trzy podstawowe elementy, których SU i zakres warto zawsze porównać: KL, NNW i OC.

KL czyli koszty leczenia

Koszty Leczenia to nie tylko w mojej ocenie najważniejsza wartość każdej polisy. Warto ją zatem dobrze dobrać, biorąc pod uwagę kierunek planowanej podróży. Koszty leczenia, mogą bowiem sięgnąć gigantycznych kwot i warto aby polisa turystyczna gwarantowała ich zwrot. Z własnego doświadczenia, przyjmuję że:

• dla krajów europejskich SU powinna wynosić minimum 60 000 EUR;
• dla dalszych podróży, SU powinna przekraczać 40 000 EUR w krajach tanich i być znacznie większa w drogich destynacjach;
• gdy planujesz dodatkową aktywność sportową lub służba zdrowia w kraju do którego się wybierasz jest bardzo droga, powinieneś wybrać nawet wyższe sumy ubezpieczenia turystycznego.

NNW czyli następstwa nieszczęśliwych wypadków

W tym przypadku przedmiotem ochrony są następstwa nieszczęśliwych wypadków polegających na rozstroju zdrowia lub uszkodzeniu ciała. Aby uzyskać pieniądze z tego tytułu, uszkodzenie ciała musi spowodować tzw. trwały uszczerbek lub śmierć ubezpieczonego.

Całkowita suma ubezpieczenia wypłacana jest w przypadku pełnego uszczerbku na zdrowiu lub śmierci. Za wszystkie mniejsze urazy jak na przykład złamanie ręki otrzymasz określony procent SU zależny od procentu uszczerbku. Jest to stała zasada, niezależnie jakie ubezpieczenie podróżne chcesz kupić⁶.

OC czyli odpowiedzialność cywilna

Zakres ochrony OC można zdefiniować jako ochronę finansową zapewnioną przez ubezpieczyciela na wypadek szkód, które wyrządzisz (Ty lub na przykład Twoje dzieci) osobie trzeciej i które będziesz miał obowiązek pokryć. Mogą one powstać na przykład w wyniku wypadku na stoku narciarskim (zniszczenia sprzętu) lub objąć szkody wyrządzone przez dzieci w hotelowym pokoju. Jak zawsze, zasada jest taka sama – suma ubezpieczenia to maksymalna kwota jaką Towarzystwo Ubezpieczeniowe może zwrócić. Bez problemu znajdziesz ubezpieczenia turystyczne w których ubezpieczyciel oferuje sumy gwarantowane od 10 000 zł do nawet kilku milionów.

O jakie elementy można rozbudować ubezpieczenie?

Powyższe, podstawowe elementy polisy to jedynie trzon dobrego ubezpieczenia turystycznego. Dopiero tu zaczyna się prawdziwa walka o klienta. Możliwości rozbudowania jest niesamowicie wiele ale jest kilka podstawowych elementów które zawsze warto rozważyć – oczywiście mając świadomość, że każdy z nich wpływa dodatnio na koszt polisy.

Najbardziej popularne z rozszerzeń ochrony to:

• assistance,
• bagażu,
• sportów wysokiego ryzyka i ekstremalnych,
• choroby przewlekłe,
• choroby tropikalne,
• wystąpienie aktów terroru,
• pomoc prawna,
• katastrofy naturalne,
• czy popularna w ostatnich latach klauzula alkoholowa.

Wybierając dodatkową ochronę warto szczególnie zajrzeć do zapisów Ogólnych Warunków Ubezpieczenia. Może się bowiem okazać że ubezpieczenie turystyczne z ochroną bagażu nie obejmuje niektórych sprzętów lub pakunków pozostawionych w samochodzie a jego wartość nie może przekroczyć jakiejś niskiej kwoty (np 2 000 zł). Innym częstym przypadkiem jest zaliczanie z pozoru popularnych sportów (np windsurfing, wspinaczka) do sportów ekstremalnych, które wymagają dodatkowego zakresu. Każde z Towarzystw Ubezpieczeniowych w OWU konkretnej oferty przedstawia tabelę z podziałem dyscyplin sportowych na te o wysokim ryzyku i ekstremalne. I w każdym przypadku lista ta jest niestety inna…

Podsumowanie

Pomimo tego, że przepisy prawne nie wskazują że ubezpieczenie jest wymaganym elementem podczas przekraczania granicy (poza kilkoma krajami, które mają taki wymóg przy wydawaniu wizy), warto się w nie zaopatrzyć. Mam nadzieję, że po przeczytaniu tego poradnika, umiesz już samodzielnie dobrać odpowiednie i przede wszystkim dobre ubezpieczenie na turystyczne wyprawy za granicę.

Będąc daleko od domu, warto zawczasu pomyśleć o właściwej ochronie. Poświęć wystarczająco dużo czasu na dokładną analizę wybranych ubezpieczeń podróżnych i dobieraj elementy tak, by uwzględniały najwięcej potencjalnych zagrożeń.

Kup ubezpieczenie podróżne